Upadłość konsumencka a polisa na życie z wartością wykupu — czy wchodzi do masy i czy trzeba ją ujawnić?

Z tego co kojarzę, polisa na życie z wartością wykupu to w praktyce „majątek” w tej części oszczędnościowej, więc raczej nie warto jej pomijać we wniosku ani w spisie majątku. Wartość zwykle bierze się z informacji od ubezpieczyciela (aktualna wartość wykupu / saldo części oszczędnościowej na konkretny dzień), bo to da się policzyć i udokumentować. Co do uposażonych: uposażenie działa dopiero na wypadek śmierci, ale sama umowa i możliwość wykupu mogą syndyka interesować, więc teoretycznie może naciskać na wykup, jeśli to ma realną wartość dla masy. Masz tę polisę w formie indywidualnej (IK/UL), czy grupową z pracy?

Z mojego doświadczenia z podobnych wątków wynika, że polisa na życie z wartością wykupu jest traktowana jak składnik majątku, bo da się ją „zamienić” na pieniądze tu i teraz. W praktyce ludzie ujawniają ją we wniosku i w spisie majątku jako prawa z umowy ubezpieczenia, z dopiskiem, że ma część oszczędnościową i wskazaną wartość wykupu. Wartość zwykle bierze się z zaświadczenia z towarzystwa ubezpieczeniowego albo z informacji z panelu/OWU na dzień składania wniosku (kwota wykupu/rachunek jednostek, jeśli to UFK). To, że są wpisani uposażeni, nie zmienia faktu, że właścicielem praw z polisy jest ubezpieczający i to te prawa interesują syndyka. Syndyk może próbować doprowadzić do wykupu lub rozwiązania umowy, jeśli uzna, że to realne źródło środków dla masy, a czasem też kwestionuje dalsze opłacanie składek z bieżących pieniędzy. Z uposażeniem bywa tak, że dopóki nie ma wypłaty świadczenia (np. zgonu), to jest raczej „wskazanie na przyszłość”, ale same uprawnienia do zmiany uposażonych czy dysponowania polisą mogą wchodzić w grę przy ocenie majątku. Najwięcej zależy od tego, czy to klasyczna polisa z gwarantowaną kwotą wykupu, czy UFK/produkt inwestycyjny, i jaka jest kwota wykupu po potrąceniach. To jest UFK (z jednostkami) czy tradycyjna polisa z tabelą wykupu?

Ja bym to po prostu ujawnił, bo polisa z wartością wykupu brzmi jak realny składnik majątku, a nie samo „ubezpieczenie”. W praktyce wartość zwykle bierze się z tego, co ubezpieczyciel pokaże jako aktualną wartość wykupu/rachunku na konkretny dzień (da się to potwierdzić w informacji z towarzystwa albo na koncie polisy). Co do uposażonych, z tego co kojarzę, to działa dopiero na wypadek śmierci, ale dopóki jesteś żyjący i jest wartość wykupu, syndyk może się interesować właśnie tym „oszczędnościowym” elementem, a nie samymi nazwiskami uposażonych. To jest typ polisy z UFK/kapitałowej, czy klasyczna ochrona z dodatkową częścią oszczędnościową?

Z tego co kojarzę z praktyki upadłościowej, polisa na życie z częścią oszczędnościową i wartością wykupu jest traktowana jak składnik majątku, bo masz realne prawo do żądania wypłaty tej wartości od ubezpieczyciela. W formularzach zwykle wpisuje się ją w spisie majątku jako „wierzytelność z tytułu polisy/umowy ubezpieczenia na życie” i podaje kwotę wartości wykupu na konkretny dzień (najczęściej na dzień składania wniosku albo ogłoszenia upadłości). Wartość bierze się z zaświadczenia/wyceny od ubezpieczyciela (tabela wartości wykupu, informacja o rachunku, stan jednostek itp.), bo to potrafi się zmieniać z miesiąca na miesiąc. Sam fakt wskazania uposażonych nie zmienia tego, że do czasu zdarzenia ubezpieczeniowego Ty masz prawa z umowy, a właśnie te prawa mogą wejść do masy. Syndyk może uznać, że opłaca się umowę wykupić/rozwiązać i ściągnąć wartość wykupu do masy, zwłaszcza jeśli składki dalej „zjadają” pieniądze, a ochrona jest drugorzędna. Co do ingerencji w uposażonych, spotykałem podejście, że syndyk działa w Twoim miejscu jako strona umowy i może wykonywać uprawnienia z polisy, ale w praktyce częściej temat rozbija się o wykup niż o samo „uposażenie”. Jeśli podasz polisę od razu i dasz papier z wyceną, zwykle jest mniej nerwów na etapie pytań od syndyka. To jest klasyczna polisa z gwarantowaną wartością wykupu, czy jakiś UFK/unit-linked z wyceną jednostek i opłatami likwidacyjnymi?